El banco puede "retener" cheques por distintas razones. Los bancos comúnmente retienen los fondos depositados por medio de un cheque cuando el cobro resulta dudoso o éste parece sospechoso por alguna razón. Además, fondos pueden ser retenidos cuando una gran suma de dinero (más de $5,000) es depositada mediante un cheque o cuando despositados en la cuenta de un cliente nuevo. La Ley de Disponibilidad Inmediata de Fondos (Expedited Funds Availability Act) es la ley federal que dictamina las normas que deben seguir los bancos en la demora o "retención" de fondos depositados mediante cheques. Considere revisar el contrato que recibió al abrir su cuenta de depósito para detalles sobre las políticas y procedimientos relacionados con a la disponibilidad de fondos.
Generalmente, no existen leyes federales que exijan que el banco le devuelva su cheque original. Muchos bancos destruyen los cheques impresos originales una vez que los tienen en formato electrónico para ahorrarse los gastos de almacenarlos o enviarlos por correo. Los procesadores de cheques producen, cada vez más, imágenes electrónicas de sus cheques y destruyen los que usted escribió. La ley conocida como Check 21 le garantiza la misma protección legal, ya sea que su banco le envíe los cheques impresos originales o las imágenes de su cheque impreso. Consulte el panfleto del Sistema de la Reserva Federal "Lo que debería saber sobre sus cheques" para obtener más información.
Las leyes federales no regulan el orden en el que los bancos registran los cheques de su cuenta, pero es posible que las leyes estatales lo hagan. Debido a que los bancos reciben los cheques en grupos, éstos no pueden determinar el orden exacto en el que los cheques se recibieron ni la prioridad en que deben ser procesados. Los sistemas informáticos de los bancos procesan los cheques recibidos diariamente: estos cheques pueden procesarse al azar, ordenados de monto mayor a monto menor, o en base a algún otro método.
Los bancos que registran los cheques de mayor monto antes que los cheques de menor monto suponen que los primeros corresponden a los pagos más importantes que el cliente debe realizar como el pago de hipotecas o alquiler, o préstamos de automóviles. Considere verificar con su banco cuál es el método que utiliza para registrar los cheques.
No existen leyes federales que exijan a un banco cambiar un cheque por dinero en efectivo, incluso si se trata de un cheque del gobierno. Algunos sólo cambian cheques si usted tiene una cuenta en ese banco. Otros bancos cambian los cheques de personas que no son clientes pero pueden cobrar una comisión. Debería buscar el banco que mejor se ajuste a sus necesidades.
No existe una ley federal que impida a un banco cambiar la tasa de interés que paga en su cuenta de depósito o imponer cargos de mantenimiento adicionales. Sin embargo, la ley federal generalmente requiere que el banco le informe sobre dichos cambios antes de que entren en vigor. Las notificaciones sobre las tasas de interés y los cargos pueden ser impresas en su estado de cuenta mensual, enviadas a usted por separado, o incluídas con otra información en un panfleto o folleto. A fin de cuentas usted debe leer cuidadosamente la información que el banco le envía.
La tasa de interés establecida por la Reserva Federal sirve como referencia para los préstamos que las instituciones depositarias extienden a otras instituciones depositarias por una noche. Esta tasa, conocida como "tasa de fondos federales", es importante para la política monetaria pero no afecta directamente la tasa de interés de su hipoteca. La tasa de interés de su hipoteca es determinada por su acreedor de acuerdo a los términos y condiciones de su contrato o pagaré. Si tiene un préstamo hipotecario con "tasa fija", su tasa de interés no variará mientras dure su préstamo. Si tiene un préstamo de tasa "variable" o "ajustable", su tasa de interés podría cambiar mientras dure su préstamo de acuerdo a los términos establecidos. Los términos de su contrato o pagaré le indicará cómo el banco determina la variación de su tasa de interés.
Sí. El banco solicita información adicional porque las leyes federales requieren que los bancos completen formularios para transacciones que involucren altas sumas de dinero o parezcan sospechosas, como una manera de detectar posible lavado de dinero. Estos formularios van a la Red de Coacción contra Delitos Financieros (Financial Crimes Enforcement Network, "FinCEN") del Servicio de Rentas Internas y del Departamento del Tesoro. Las leyes federales definen una transacción "grande" como una transacción o serie de transacciones que excedan $10,000 en total. Una transacción sospechosa es aquella que da motivos a la institución para creer o sospechar que se está llevando a cabo una actividad ilegal. Los bancos están sujetos a grandes multas pecuniarias y sus empleados pueden ser encarcelados por no cumplir con las leyes federales.
Sí. Para evitar fraude, las leyes requieren que los bancos verifiquen la identidad del consumidor y que determinen con "convicción razonable" que conoce la identidad verdadera del consumidor. Para ello, el banco generalmente exige la presentación de una identificación válida emitida por el gobierno que incluya una fotografía o un aval similar, como por ejemplo, una licencia de conducir o un pasaporte. Para obtener más información, consulte http://www.fincen.gov/finalciprule.pdf (en Inglés).
Sí. Según el Reglamento B, un banco debe enviarle un aviso de acción adversa si toma una medida que afecte negativamente un préstamo que usted ya tiene. Por ejemplo, el banco debe enviarle un aviso de acción adversa si éste reduce el límite de su tarjeta de crédito. Si la medida del banco se basa en información que obtuvo de una oficina de información crediticia, eso se indicará en el aviso, junto con el número de teléfono de dicha oficina. Esta información es requerida por ley, para que usted tenga oportunidad de dar seguimiento con la oficina de información crediticia si considera que la información es incorrecta. Para obtener más información al respecto, utilice el vínculo Cómo reclamar en caso de errores en su informe de crédito.
Si no entiende por qué recibió un aviso de acción adversa (a veces llamado aviso de denegación de crédito), o si desea obtener más información sobre el aviso, comuníquese con el banco que se lo envió. El banco tiene la obligación de indicar su nombre y dirección en el aviso.
Cambios a la Ley de Veracidad de Crédito que se hicieron efectivos el 22 de febrero de 2010, establece que un banco no puede aumentar las tarifas de su tarjeta de crédito o la tasa de interés de su tarjeta de crédito de tasa fija sin informarle por escrito con al menos 45 días de antelación. Sin embargo, existen excepciones. Lea el artículo Lo que necesita saber: Nuevas reglas para las tarjetas de crédito para más información sobre cuándo una institución puede aumentar la tasa de interés o tarifas de su tarjeta de crédito.
