Si tiene algún problema con un banco u otra institución financiers, comuníquese con la Reserva Federal para obtener ayuda.

"¿Puede un banco..."

embargar mi cheque del Seguro Social?

La ley federal prohíbe de forma general el adorno de ciertos pagos de beneficios federales, tales como los beneficios del Seguro Social, Seguridad de Ingreso Suplementario, beneficios de Veteranos, beneficios de jubilación ferroviaria, y se beneficia de la Oficina de Administración de Personal, que se depositan directamente en su cuenta - pero hay excepciones. Aprenda más sobre las prohibiciones contra el adorno de las prestaciones de la Seguridad Social mediante la lectura de los procedimientos interinstitucionales federales (en inglés) o en Preguntar al CFPB.

remover depósitos de mi cuenta después de que los fondos están disponibles para retiro?

Sí. Las leyes federales de protección del consumidor no prohiben a los bancos que recuperen fondos relacionados con cheques o depósitos electrónicos devueltos sin pagar, aún cuando el banco haya otorgado a los consumidores uso de los fondos depositados. Esto incluye situaciones en las que el depósito incluía un cheque fraudulento y el consumidor no tenía conocimiento del fraude al depositar el cheque. Sin embargo, las leyes estatales pueden contener otras responsabilidades bancarias relacionadas con cheques y depósitos electrónicos. Póngase en contacto con su departamento de banca estatal (en inglés) para obtener más información sobre las leyes estatales relacionadas con cheques y depósitos electrónicos.

postergar mi acceso al dinero que deposito?

El banco puede "retener" cheques por distintas razones. Comúnmente, los bancos retienen un cheque porque el cobro del dinero resulta dudoso o porque el cheque parece sospechoso por alguna razón. También se puede aplicar una retención cuando se deposita una gran suma de dinero (más de $5,000) o cuando se depositan fondos en la cuenta de un cliente nuevo.

Existe una ley federal, la Ley de Disponibilidad Inmediata de Fondos (en inglés), que incluye reglas que permiten que un banco demore o "retenga" fondos depositados a través de un cheque. Considere revisar el acuerdo de cuenta que recibió cuando abrió su cuenta, para consultar en detalle las políticas y los procedimientos de su banco con respecto a la disponibilidad de fondos. Siempre que se solicite, el banco debe otorgarle una copia de esta divulgación de disponibilidad de depósitos.

 

Cuándo estarán disponibles sus fondos
Tipos de depósitosCuándo estarán disponible**
Depósito directoDía del depósito
Transferencias electrónicasSiguiente día laborable (lunes - viernes)
Primeros $200 de cualquier cheque depositado no considerado como "día siguiente"Siguiente día laborable (lunes - viernes)
Efectivo*Siguiente día laborable (lunes - viernes)
Cheques del Tesoro de los EE.UU. (depositados en persona o en cajeros automáticos propiedad de su institución financiera)Siguiente día laborable (lunes - viernes)
Giros postales del Servicio Postal de los EE.UU.*Siguiente día laborable (lunes - viernes)
Cheques del gobierno estatal o local*Siguiente día laborable (lunes - viernes)
Cheques de cajero o certificados*Siguiente día laborable (lunes - viernes)
Cheques y giros postales emitidos en contra de otra cuenta en la misma institución financieraSiguiente día laborable (lunes - viernes)
Cheques del Banco de Reserva Federal y Banco Federal de Préstamos Hipotecarios*Siguiente día laborable (lunes - viernes)
Cualquier otro cheque y giro postal no emitido por el Servicio Postal de los EE.UU.Segundo día laborable (después del día del depósito)
Depósitos (de artículos señalados con "*") hechos en un cajero automático propiedad de su institución financieraSegundo día laborable (después del día del depósito)
Depósitos realizados en cajeros automáticos que no pertenecen a su institución financieraQuinto día laborable (después del día del depósito)
* Depositado en persona
** Período máximo de retención; sus fondos pueden estar disponibles antes - verifique con su institución financiera

registrar los retiros de mi cuenta desde el monto mayor en dólares al menor monto sólo para aumentar cargos por sobregiro?

Las leyes federales no regulan el orden en el que los bancos debitan los cheques de su cuenta, pero es posible que algunas leyes estatales lo hagan. Los sistemas informáticos de los bancos pueden estar diseñados para procesar los cheques al azar, desde el monto mayor al monto menor, o basado en algún otro método.

Algunos bancos debitan los cheques de mayor monto antes que los cheques de menor monto, presumiendo que los primeros corresponden a los pagos más importantes realizados por el cliente, como pagos hipotecarios o de alquiler, o préstamos de automóviles. Usted querrá preguntarle a su banco cuál método utiliza para debitar cheques.

negarse a cambiar mi cheque por dinero en efectivo?

No existen leyes federales que exijan a un banco cambiar un cheque por dinero en efectivo, incluso si se trata de un cheque del gobierno. Algunos sólo cambian cheques si usted tiene una cuenta en ese banco. Otros bancos cambian los cheques de personas que no son clientes pero pueden cobrar una comisión. Debería buscar el banco que mejor se ajuste a sus necesidades.

cambiar los términos de mi cuenta de depósito?

No existen leyes federales que impidan que un banco cambie la tasa de interés que aplica sobre su cuenta de depósito, o que cobre cargos adicionales por el mantenimiento de su cuenta. No obstante, las leyes federales exigen que un banco le notifique sobre cambios significativos antes de que entren en vigor. Los avisos sobre los cambios y sus fechas de vigencia pueden ser impresos en su estado de cuenta mensual, enviados por separado en una carta o incluídos con otra información en un panfleto o folleto. En conclusión, debe leer cuidadosamente la información que un banco le envíe.

aumentar la tasa de interés o agregar cargos a mi cuenta de tarjeta de crédito?

Los cambios realizados a la Ley de Veracidad en Préstamos, que entraron en vigencia el 22 de febrero de 2010, establecen que un banco no puede aumentar los cargos de su tarjeta de crédito ni aumentar la tasa de interés aplicable a su tarjeta de crédito de tasa fija, a menos que le informe sobre dichos cambios por escrito y con 45 días de anticipación, como mínimo. No obstante, existen excepciones. Lea el artículo Lo que debe saber: nuevas reglas sobre tarjetas de crédito para obtener más información sobre cuándo una institución puede aumentar la tasa de interés o los cargos aplicables a su tarjeta de crédito.

mantener intacta la tasa de mi préstamo hipotecario aún cuando la Reserva Federal baja la tasa de interés?

La Reserva Federal establece una tasa objetivo para la tasa de interés que utilizan las instituciones depositarias para prestar saldos a otras instituciones depositarias durante la noche. Esta tasa, conocida como "tasa de los fondos federales", es importante para la política monetaria, pero no afecta directamente la tasa de interés establecida para su hipoteca. Su prestamista determina la tasa de interés de su hipoteca según los términos y condiciones de su contrato de préstamo o pagaré. Si tiene un préstamo hipotecario con "tasa fija", su tasa de interés no variará mientras dure su préstamo. Si tiene un préstamo de tasa "variable" o "ajustable", su tasa de interés podrá modificarse mientras dure su préstamo según los términos establecidos. Su contrato de préstamo o pagaré le indicará cómo el banco determina los cambios de su tasa de interés.

obligarme a establecer una cuenta de depósito en garantía para mi préstamo hipotecario?

Sí. Algunos prestamistas pueden requerir que usted pague el dinero adicional con su pago mensual para cubrir el costo de los impuestos sobre la propiedad y el seguro, mientras que otros pueden darle la opción de ahorrar para los gastos usted mismo. En algunos casos, un prestamista puede requerir una cuenta de depósito en garantía por la ley federal, que requiere que las cuentas de depósito en garantía para algunos tipos de préstamos. Usted puede encontrar la información cuando se requiere una cuenta de depósito en garantía en el folleto De compras para una hipoteca? Lo que puede esperar bajo las reglas federales (CFPB) (en inglés).  Además, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de sitio web proporciona información sobre cómo calcular los saldos de las cuentas de depósito en garantía (en inglés).

solicitar información adicional cuando deposito o retiro grandes cantidades de dinero?

Sí. El banco solicita información adicional porque las leyes federales requieren que los bancos completen formularios en caso de transacciones grandes o sospechosas, como una manera de advertir sobre posibles casos de lavado de dinero. Estos formularios van al Servicio de Impuestos Internos y a la Red de Coacción contra Delitos Financieros del Departamento del Tesoro. Las leyes federales definen una transacción "grande" como una transacción o una serie de transacciones por más de $10,000 en total. Una transacción sospechosa es aquella que da motivos a la institución para creer o sospechar que se está llevando a cabo una actividad ilegal. Los bancos están sujetos a grandes multas pecuniarias, y sus empleados pueden ser encarcelados por no cumplir con las leyes federales.

Aprenda más acerca de la Ley de Secreto Bancario y la ley contra el lavado de dinero en el (FFIEC) Cliente del Consejo Federal de Instituciones Financieras del Programa de Identificación general (en inglés).

requerir que proporcione información personal para obtener un préstamo o abrir una cuenta de depósito?

Sí. El banco solicita información adicional porque las leyes federales requieren que los bancos completen formularios en caso de transacciones grandes o sospechosas, como una manera de advertir sobre posibles casos de lavado de dinero. Estos formularios van al Servicio de Impuestos Internos y a la Red de Coacción contra Delitos Financieros del Departamento del Tesoro. Las leyes federales definen una transacción "grande" como una transacción o una serie de transacciones por más de $10,000 en total. Una transacción sospechosa es aquella que da motivos a la institución para creer o sospechar que se está llevando a cabo una actividad ilegal. Los bancos están sujetos a grandes multas pecuniarias, y sus empleados pueden ser encarcelados por no cumplir con las leyes federales.

Obtenga más información acerca de las regulaciones de identificación del cliente en Guía interpretativa interagencial sobre los requisitos del programa de identificación del consumidor (en inglés)

enviarme un aviso indicando que me deniega crédito, aunque yo no haya solicitado un préstamo?

Sí. Un banco debe enviarle un aviso de acción adversa (a veces también llamado aviso de denegación de crédito) si toma una medida que afecta negativamente un préstamo que usted ya tiene. Por ejemplo, si el banco reduce el límite de su tarjeta de crédito, debe enviarle un aviso de acción adversa. También puede recibir avisos de acción adversa si recientemente compró un automóvil, y el concesionario de automóviles envía una solicitud de préstamo a diversos bancos antes de decidir cuál deberá otorgar el préstamo. Si la acción adversa se toma debido a información que el banco obtuvo de una agencia de información crediticia, esto se mencionará en el aviso junto con el número telefónico de dicha agencia. Esta información es requerida por ley, para que usted tenga la oportunidad de dar seguimiento con la agencia de información crediticia si considera que la información es incorrecta. Obtenga más información sobre cómo intentar resolver los errores en su informe de crédito.

Si no entiende por qué recibió un aviso de acción adversa o si desea obtener más información sobre el aviso, comuníquese con el banco que le lo envió el aviso. El banco tiene la obligación de indicar su nombre y dirección en acción adversa.

no devolverme mis cheques?

No existe ninguna ley federal de protección al consumidor que obligue a su banco a devolverle su cheque original. Muchos bancos destruyen los cheques impresos originales una vez que los tienen en formato electrónico, generalmente para ahorrar gastos de almacenamiento o enviarlos por correo. Los procesadores de cheques producen, cada vez más, imágenes electrónicas de sus cheques y destruyen los que usted extendió. Una ley conocida como Check 21 le garantiza la protección legal, cuando su banco le envía las imágenes de su cheque en lugar del cheque de papel. Para obtener más información, consulte los panfletos de la Junta de Gobernadores acerca de Qué debe saber sobre sus cheques y la Guía del consumidor sobre Check 21 y cheques sustitutos.